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时间：2022-01-26点击量：

2022年1月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1月20日贷款市场报价利率，也就是LPR为：

1年期LPR为3.7%，下调10个基点；

5年期以上LPR为4.6%，下调5个基点。

这是5年期以上LPR自2020年4月以来的首次下调。

本次调整，对民间借贷、房地产市场、房贷都有哪些影响？

一、LPR下调再次降低了民间借贷利息上限

2020年最高法院颁布了新的民间借贷司法解释，规定了利率保护上限，通俗的说，就是民间借贷利率规定了一个最高值，超过这个最高值的利息，即使借贷双方约定，起诉时法院也不会支持偿还。

原先的司法实践中，法院采取“固定的两线三区”的规定，而《新规》实施后调整为“浮动的一线两区”。（见下图）

本次一年期LPR下调为3.7%，民间借贷利息保护上限从15.4%下调为14.8%。

二、房地产市场是不是要回暖了

过去一年，房地产市场可以用“惨烈”两个字形容，部分地区甚至出台了“限跌令”，行业情绪已经脆弱到了极点。

这时任何稍微利好的消息，都是强心剂。

果然，本次LPR下调，网上很多房地产从业者、产业链上下游、投资者及购房者，纷纷感到振奋。

可以说，降息为房地产注入了强心剂，将加速2022年市场的信心重建。

1月17日的发布会上，国家统计局局长宁吉喆表示：2022年我国房地产市场有望保持总体平稳运行。

1月18日，央行副行长刘国强表示，当前重点的目标是稳，政策的要求是发力。“怎么发力？一是充足发力，把货币政策工具箱开得再大一些，保持总量稳定，避免信贷塌方；二是精准发力，要致广大而尽精微，金融部门不但要迎客上门，还要主动出击；三是靠前发力。一年的时间很短，一年之计在于春。

从数据上看，2021年末，全国房地产贷款余额52.2万亿元，同比增长7.9%，增速比9月末提高了0.3个百分点。其中四季度房地产贷款新增7734亿元，同比多增2020亿元，较三季度多增1578亿元。

综合各种因素，有专家认为，随着政策继续加码，房地产市场会在今年6月迎来全面触底回升。

三、LPR下调房贷可以少还吗？

很多人都关心，LPR下调，房贷是不是可以少还？

没错，本次LPR下降将利好“房贷一族”，在一定程度上减少房贷支出。

但并不是所有人都有影响，具体要看房贷的定价基准。

1、假如你选择的是LPR为定价基准，那么你的房贷执行利率将跟随LPR的变动而变动。

如果你选择以贷款发放日的每年对月对日为重定价日（例如2月1日），那么你的房贷月供将会减少，并且会维持一年不变。

假设今年内5年期LPR保持4.6%不变：

以100万元房贷为例，分20年等额本息偿还、选择浮动利率，假设房贷利率在未降之前为5.39%，相当于LPR加点74BP（2021年12月发布的5年期以上LPR为4.65％）。

假设房贷利率重定价日为每年2月1日，则其房贷利率将重定价为5.34%=4.6％（2022年1月发布的5年期以上LPR）+0.74%（固定点差）。

那么测算下来，原来每月还本付息约6817元，重定价后将变为6789元，每月节约28元，一年节约336元。

若贷款额度为300万元，则每月节约85元，一年节约1020元。

如果你选择的是以每年1月1日为重定价日，房贷利率则以上年12月份的LPR为基准，本次1月20日LPR的调整并不能给你今年的月供带来变化。

2、如果房贷选择的是固定利率，那么抱歉，本次5年期LPR下调，和你没有任何关系，利息支出依旧不变，房贷该还多少还是还多少···

来源：民商法律事务

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